VOCÊ SABE QUAL A DESTINAÇÃO DO SPREAD, OU, LUCRO DO BANCO?

O Banco Central em seu Relatório de Economia Bancária e Crédito traz as seguintes informações sobre a formação do Spread:

Descrição	%
Custo Administrativo	17%
(+) Inadimplência	43%
(+) Custo Compulsório	5%
(+) Tributos e Impostos	16%
(+) Remuneração do Investimento	19%
(=) Total do spread	100%

         http://www.bcb.gov.br/Pec/spread/port/relatorio_economia_bancaria_credito.pdf

Veja que o item maior do Custo do Dinheiro é a Inadimplência.

O que é a Inadimplência?

A inadimplência é uma despesa puramente escritural e representa a expectativa de não recebimento de parte dos seus empréstimos e financiamentos.

Imagine você que em outubro de 2010, de acordo com nosso acompanhamento das taxas de juros dos 6 maiores bancos, a taxa de juros para aquisição de veículo por Pessoa Física é de 1,47% ao mês.

Se você fosse pegar um empréstimo para aquisição de um veículo no valor de 25.000,00 por um prazo de 60 meses, iria pagar R$ 629,95 de prestação (Tabela Price), estando ai o Custo da Inadimplência de 43%.

Se todos pagassem em dia, portanto não teria Inadimplência, então a taxa de juros de 1,47% ao mês passaria para 0,84% ao mês e a prestação do mesmo empréstimo (R$ 25.000,00), no prazo de 60 meses passaria para R$ 532,16.

Isto reduziria a prestação para R$ 97,79, como demonstrado abaixo:

Descrição	Valor
Prestação com Inadimplência no Custo	629,95
Prestação sem Inadimplência no Custo	532,16
Redução na prestação	97,79

O relatório do Banco Central demonstra o spread de 6 anos, de 2001 a 2006, estando assim a representatividade do item de inadimplência:

Descrição	2001	2002	2003	2004	2005	2006
Inadimplência	31%	31%	32%	34%	36%	43%

       Arredondamos as casas decimais

A percentagem de inadimplencia é sempre crescente. Como já estamos no ano de 2010, portanto 4 anos após, imagine o quanto os bons pagadores estão sendo penalizados.

Estes comentários tem por base a Taxa de Juros Simples. Como nos empréstimos/financiamentos os Bancos calculam as prestações pela Tabela Price, portanto com taxas de juros capitalizadas, o Custo do Dinheiro fica ainda maior.